Kredyt hipoteczny - wiadomości ogólne

Kredyt hipoteczny

  - długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości.

 

Podział

• Ze względu na cel:
  • Kredyt hipoteczny - środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży. sprzedającego (np.
  • Kredyt budowlano-hipoteczny - środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
  • Pożyczka hipoteczna - środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).

• Ze względu na walutę:
  • Kredyty w walucie krajowej.
  • Kredyty walutowe (1.typowy walutowy, 2.denominowany)

1. Typowy kredyt walutowy - kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości tj spreadu. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie - suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata - rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.

2. Kredyt walutowy denominowany - w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.

Opcje wyliczenia wartości w walucie krajowej:

• umowę zawiera się na określoną kwotę waluty krajowej
• umowę zawiera się na określoną kwotę waluty obcej - to rozwiązanie w przypadku ceny zakupu nieruchomości ustalonej w PLN (nieruchomość kupiona w PLN, kredyt spłacany w walucie)

może prowadzić do niedoboru środków do ceny zapłaty w przypadku niższego kursu w chwili przeliczenia niż zakładany

 

 

Kredyt denominowany - przykłady

Kredyt na kwotę 80 000 PLN denominowany w EUR. Zakładając, że w dniu podpisania umowy kurs kupna przez bank wynosi 4,00 PLN/EUR, a kurs sprzedaży 4,10 PLN/EUR kwota kredytu wymieniona w umowie to 20 000 EUR (po kursie kupna), a rata 200 EUR. Rata w dniu uruchomienia wynosi 820 PLN (po kursie sprzedaży), a spłata całości w tym dniu to 82 000 PLN.

W przypadku kredytów walutowych uruchamianych w transzach prawie pewne jest, że wartość przekazanych kwot nie będzie zgodna z wartością wskazaną w umowie z deweloperem lub spółdzielnią ze względu na różnicę kursów w dniu uruchomienia. Jeśli kwota kredytu to 80 000 PLN (po denominacji 20 000 EUR) i jest on wypłacany w czterech transzach, to :

• kurs waluty pierwszej transzy (kurs sprzedaży przez bank) 4,00 PLN, wartość 1. transzy - 20 000 PLN (5 000 EUR x 4,00 PLN = 20 000 PLN),
• kurs waluty drugiej transzy (kurs sprzedaży przez bank) 3,90 PLN, wartość 2. transzy - 19 500 PLN (5 000 EUR x 3,90 PLN = 19 500 PLN) - brak 500 PLN.

W przypadku kursu wyższego niż przy pierwszej transzy niższa będzie tylko suma w walucie (w przykładzie EUR) natomiast suma w PLN pozostanie bez zmian.

 

 

Zabezpieczenia

• Docelowe: hipoteka.
• Tymczasowe (do czasu ustanowienia hipoteki):
  • ubezpieczenie kredytu,
  • poręczenie według prawa cywilnego,
  • weksel,
  • blokada środków na rachunku (np. lokaty),
  • poręczenie osoby trzeciej, posiadającej zdolność kredytową.

 

 

Koszty

• Prowizja bankowa
• Ustanowienie hipoteki (wpisem w księdze wieczystej prowadzonej przez sąd)
• Koszty notarialne
• Założenie księgi wieczystej dla nieruchomości jej nie posiadających lub przy wydzieleniu odrębnego lokalu w nieruchomości
• ubezpieczenie od zdarzeń losowych z cesją praw z polisy na bank kredytujący (niezbędna w całym okresie kredytowania w odróżnieniu od ubezpieczenia kredytu - tylko do momentu ustanowienia hipoteki)
• Ubezpieczenie na życie z cesją na rzecz banku (coraz częściej i chętniej stosowane przez banki)

Zapraszamy do zapisania się na nasz newsletter ,

zespół www.szybkie-kredyty-mieszkaniowe.blogspot.com !

Kredyt inwestycyjny - wiadomosci wstępne

Kredyt inwestycyjny 

– kredyt bankowy przeznaczany na finansowanie realizowanych przez kredytobiorcę przedsięwzięć, których celem jest powiększenie wartości majątku trwałego. 

Środki pozyskane na jego podstawie mogą finansować inwestycje:

• materialne:

• zakup środków trwałych tj.:

samochody,

maszyny,

urządzenia,

• zakup, budowę, rozbudowę, nadbudowę czy modernizację obiektów związanych z działalnością gospodarczą,

• niematerialne:

np. zakup papierów wartościowych,

• finansowe:

np. zakup akcji lub udziałów.

Warunkiem uzyskania tego rodzaju kredytu jest udokumentowanie efektywności ekonomicznej, słuszności inwestycji, przewidywanych zysków, amortyzacji gwarancji bankowych oraz dobrze przygotowanych kosztorysów, planów i innych kalkulacji.

Spośród kredytów inwestycyjnych oferowanych przez banki wyróżniamy trzy jego rodzaje:

1. kredyty na wyposażenie – przeznaczane na zakup lub modernizację sprzętu, nabywanie lub budowę majątku trwałego (w przeważającej części są to kredyty krótko- i średnioterminowe;
2. kredyty na restrukturyzację – przeznaczone na pokrycie kosztów przebudowy struktury gospodarczej przedsiębiorstwa w celu przywrócenia równowagi;
3. kredyty na zakup lub budowę całych obiektów przemysłowych i rolnych.

Kredyt inwestycyjny może być udzielany na finansowanie jednej określonej transakcji bądź w formie linii kredytowej, bez sprecyzowanych w umowie obowiązujących terminów i kwot wykorzystania transz.

Udzielany jest na ogół na dłuższe okresy, a spłacić go można na dwa sposoby:

• raty spłat przez okres wykorzystania (raty annuitetowe)
• wysokość raty spłaty jest stała, ale zmniejsza się wysokość odsetek.

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.szybkie-kredyty-mieszkaniowe.blogspot.com !

Co to jest system bankowy ?

 

SYSTEM BANKOWY

System bankowy to ogół instytucji finansowych oraz norm prawnych, ustalających organizację, zakres i zasady, w których najważniejszą rolę odgrywa bank centralny. 

Współczesny system bankowy obejmuje następujące główne rodzaje banków:

•   bank centralny (Narodowy Bank Polski),
•   banki komercyjne.

1. Narodowy Bank Polski- Bank centralny

 
Bank centralny (Narodowy Bank Polski) - zadaniem jego jest prowadzenie działań służących stworzeniu podstaw do długotrwałego rozwoju gospodarczego państwa poprzez stabilność monetarną oraz stabilność systemu finansowego w kraju. W ramach zadań wykonywanych dla stabilności krajowego systemu finansowego NBP współuczestniczy w sprawowaniu nadzoru bankowego, stosując rozmaite środki oddziaływania na banki komercyjne w celu kontroli warunków kredytowania i przepływu pieniądza. Realizuje to za pomocą:
- zmiany oprocentowania udzielanych kredytów refinansowanych bankom komercyjnym (stopy redyskontowa i lombardowa), - zmiany wysokości stopy gotówkowych rezerw dla banków komercyjnych, - regulacji ilości pieniądza w obiegu poprzez prowadzenie skupu papierów wartościowych, - wykup i sprzedaż złota oraz walut wymienialnych i dewiz, - bezpośredniej kontroli zasadności udzielanych kredytów przez banki komercyjne.
W rozwiniętej gospodarce rynkowej bank centralny odgrywa kluczową rolę pełniąc trzy podstawowe funkcje: 

•  centralnego banku państwa
•  banku banków,
•  banku emisyjnego.

2. Banki komercyjne

 
Banki komercyjne - banki działające na zasadach rynkowych, dążące do osiągnięcia zysku dzięki środkom finansowym pochodzącym z depozytów przyjmowanych od klientów, które umożliwiają im prowadzenie działalności kredytowej. Ich podstawową funkcją jest obsługa klientów indywidualnych i podmiotów gospodarczych w pieniężnych rozliczeniach krajowych i zagranicznych. Wśród banków tych można wyróżnić banki detaliczne (ang. retail banks) nastawione przede wszystkim na obsługę osób fizycznych i małych firmy oraz tzw. banki hurtowe (ang. wholesale banks) obsługujące wyłącznie średnie i duże podmioty gospodarcze. Ponadto banki komercyjne świadczą także usługi z zakresu skupu i sprzedaży walut, wynajmowania sejfów do przechowywania kosztowności i papierów wartościowych, a także prowadzą własne biura maklerskie.

Istnieje duża różnorodność banków komercyjnych. Możemy je podzielić według dwóch podstawowych przekrojów: zakresu działalności oraz formy własności. Ze względu na funkcje dzielimy banki na: 

• banki specjalistyczne,
• banki inwestycyjne,
• banki uniwersalne.

Z punktu widzenia form własności, polskie prawo bankowe dopuszcza tworzenie i działalność banków: 

• oddziałów i przedstawicielstw banków zagranicznych,
• spółdzielczych,
• państwowych,
• w formie spółek akcyjnych (w tym spółek Skarbu Państwa z udziałem kapitału zagranicznego).

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.szybkie-kredyty-mieszkaniowe.blogspot.com !

Konta online

 Konta online

Zarządzanie rachunkiem osobistym za pośrednictwem Internetu to oszczędność czasu i pieniędzy.

 

Rozpowszechnienie się Internetu pociągnęło za sobą rozwój bankowości internetowej. To nic innego jak dostęp do konta za pośrednictwem domowego komputera. Wystarczy komputer z dostępem do Internetu i aktywowana usługa bankowości elektronicznej – w ten sposób w każdej chwili, 24 godziny na dobę można zarządzać swoim kontem osobistym.

Na stronach internetowych banków znajduje się specjalne pole logowania do systemu. Należy wpisać wcześniej ustalone login i hasło. Cały proces jest szyfrowany. Przestrzegając kilku podstawowych zasad bezpieczeństwa ryzyko „włamania się” na nasze konto można całkowicie zminimalizować.

Po wejściu na stronę standardowo można sprawdzić stan konta. Operacje transakcyjne – przelewy, zlecenia stałe, ustawienie limitów dziennych transakcji – wymagają najczęściej dodatkowej autoryzacji, na przykład za pomocą kodów jednorazowych, kodów przesyłanych SMS-em czy kodów generowanych przez specjalne urządzenie – token.

Osoba, posiadająca standardowy rachunek wraz z dostępem do niego za pośrednictwem Internetu, może zarządzać kontem samodzielnie, ale również w oddziale. Takiej możliwości nie mają klienci banków wirtualnych, a więc nie posiadających oddziałów. Wszystkie operacje użytkownik konta musi przeprowadzać samodzielnie, przez Internet.

Zaletą korzystania z usług bankowości elektronicznej lub z usług banków wirtualnych jest oszczędność czasu. Żeby zrobić przelew czy sprawdzić stan konta, nie musimy tracić czasu na wizyty w banku. Druga, istotniejsza korzyść to oszczędność pieniędzy. Operacje zlecane za pośrednictwem bankowości elektronicznej są nawet kilka razy tańsze od tradycyjnych, przeprowadzanych w oddziale.

Nie wszystko można zlecić siedząc przed monitorem komputera. Uzyskanie kredytu często wymaga wizyty w banku, chociaż coraz więcej banków skraca ten proces i do przepływu dokumentów (umowa kredytowa) angażuje firmy kurierskie.  

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.szybkie-kredyty-mieszkaniowe.blogspot.com !

Kredyt konsumpcyjny - wiadomości ogólne

Kredyt konsumpcyjny 

- kredyt bankowy udzielany na określone potrzeby osób, a jego spłata jest indywidualnie ustalana z bankiem. Zabezpieczenia kredytu stanowią najczęściej dochody kredytobiorcy lub poręczenia innych osób, a wysokość kredytu zależy od możliwości spłaty przez osobę zaciągającą kredyt.

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.szybkie-kredyty-mieszkaniowe.blogspot.com !

Narodowy Bank Polski

Narodowy Bank Polski

Narodowy Bank Polski (NBP) jest bankiem centralnym Rzeczypospolitej Polskiej. Wypełnia zadania określone w Konstytucji RP, ustawie o Narodowym Banku Polskim i ustawie Prawo bankowe. Wymienione akty prawne gwarantują niezależność NBP od innych organów państwa.

NBP pełni trzy podstawowe funkcje: banku emisyjnego, banku banków oraz centralnego banku państwa.

Organami Narodowego Banku Polskiego są: prezes NBP, Rada Polityki Pieniężnej oraz zarząd NBP.

Podstawowym zadaniem NBP jest utrzymanie stabilnego poziomu cen. Zgodnie z opracowaną przez Radę Polityki Pieniężnej Strategią Polityki Pieniężnej po 2003 roku, celem NBP jest ustabilizowanie inflacji na poziomie 2,5 proc. z dopuszczalnym przedziałem wahań +/- 1 punkt procentowy.

Do głównych obszarów działalności NBP należą:

• prowadzenie polityki pieniężnej,
• działalność emisyjna,
• rozwój systemu płatniczego,
• zarządzanie rezerwami dewizowymi Polski,
• obsługa Skarbu Państwa,
• działalność edukacyjna i informacyjna.

Narodowy Bank Polski odpowiada za stabilność narodowego pieniądza. Wypełniając ten konstytucyjny obowiązek, NBP opracowuje i realizuje strategię polityki pieniężnej oraz – uchwalane corocznie – założenia polityki pieniężnej.

Poprzez zarządzanie rezerwami dewizowymi zapewnia odpowiedni poziom bezpieczeństwa finansowego państwa. Dzięki emisji znaków pieniężnych zabezpiecza płynność obrotu gotówkowego.

Ważnym celem NBP jest dbałość o stabilność systemu finansowego. W ramach pełnionych funkcji nadzorczych i regulacyjnych NBP dba o płynność, sprawność i bezpieczeństwo systemu płatniczego. Przyczynia się również do rozwoju bezpiecznej infrastruktury rynku finansowego.

Ponadto, NBP podejmuje działania służące upowszechnianiu wiedzy ekonomicznej, m.in. dzięki udostępnianiu informacji na stronie internetowej www.nbp.pl.

Duży wpływ na działalność NBP miały w ostatnich latach i mają nadal procesy integracji europejskiej oraz członkostwo w Unii Europejskiej, a w szczególności przygotowanie Polski do uczestnictwa w strefie euro.

W celu właściwego przygotowania się do przyjęcia euro NBP będzie dążył do spełnienia wymagań nałożonych na banki centralne państw, które już wprowadziły wspólną walutę. NBP będzie się starał uzyskać pozycję znaczącego ośrodka naukowego w zakresie badań ekonomicznych w kraju oraz w ramach Europejskiego Systemu Banków Centralnych.

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.szybkie-kredyty-mieszkaniowe.blogspot.com !

Rada Polityki Pieniężnej (RPP)

Rada Polityki Pieniężnej (RPP)

Rada Polityki Pieniężnej (RPP) – organ Narodowego Banku Polskiego. Zadaniem RPP jest coroczne ustalanie założeń i realizacja polityki pieniężnej państwa. Rada ustala wysokość podstawowych stóp procentowych, określa zasady operacji otwartego rynku oraz ustala zasady i tryb naliczania i utrzymywania rezerwy obowiązkowej. Zatwierdza plan finansowy banku centralnego oraz sprawozdanie z działalności NBP.

Zadania Rady

• Podstawowym celem Rady Polityki Pieniężnej jest dbanie o stabilność polskiego pieniądza - Rada dbać ma o stabilną, niską inflację. Stara się, by była ona jak najbardziej zbliżona do 2,5 procent, przy czym dopuszcza odchylenia o plus/minus jeden punkt procentowy.
• Jeśli nie koliduje to z celem inflacyjnym, Rada dba też o wzrost gospodarczy.
• Coroczne ustalanie założeń polityki pieniężnej i przedkładanie ich do wiadomości Sejmowi równocześnie z przedłożeniem przez Radę Ministrów projektu ustawy budżetowej
• Składanie Sejmowi sprawozdania z wykonania założeń polityki pieniężnej w ciągu 5 miesięcy od zakończenia roku budżetowego
• Ustalanie wysokości stóp procentowych NBP
• Ustalanie zasady i stopy rezerwy obowiązkowej banków
• Określanie górnej granicy zobowiązań wynikających z zaciągania przez NBP pożyczek i kredytów w zagranicznych instytucjach bankowych i finansowych
• Zatwierdzanie planu finansowego NBP oraz sprawozdania z działalności NBP
• Przyjmowanie rocznego sprawozdania finansowego NBP
• Ustalanie zasad operacji otwartego rynku

 

Skład Rady Pieniężnej

W skład Rady Polityki Pieniężnej wchodzi prezes Narodowego Banku Polskiego jako przewodniczący i dziewięciu członków, powoływanych po trzech przez prezydenta, Sejm i Senat na okres 6 lat.

III kadencja (2010–2016)

Prezes NBP i tym samym przewodniczący Rady:

• Marek Belka

Członkowie Rady:

• Andrzej Bratkowski
• Elżbieta Chojna-Duch
• Jerzy Hausner
• Andrzej Rzońca
• Jan Winiecki
• Anna Zielińska-Głębocka
• Zyta Gilowska
• Adam Glapiński
• Andrzej Kaźmierczak

Zapraszamy do zapisania się na naszego newslettera ,

zespół www.szybkie-kredyty-mieszkaniowe.blogspot.com !